総量規制対象外のカードローンは何がある？年収の3分の1を超えて借りたいときの秘策

カードローンなどを利用してすでに年収の3分の1の金額を借り入れている場合、原則として総量規制により新たな借り入れはできません。

しかしいくつかのローンは総量規制の対象外に設定されており、年収の3分の1を超えた金額の借り入れが可能です。

この記事では、総量規制の対象外となるカードローンを紹介します。

それぞれの借入方法の利点や注意点、審査に通過するためのポイントも解説するので、すでに総量規制いっぱいに借り入れをしている人はぜひチェックしましょう。

カードローンが総量規制対象外になる条件とは？年収3分の1を超えて借りられる方法

総量規制とは、過度な借り入れから借り手を守るために作られた、貸金業法における規制です。

総量規制の枠を超えて借り入れをする方法には、以下の2つがあります。

• 除外貸付や例外貸付を利用する
• 銀行やクレジットカードのショッピング枠など貸金業以外のサービスを利用する

ここでは、まず総量規制の対象外と定められている除外貸付や例外貸付の概要や、どのような借入方法があるかを解説します。

【除外貸付・例外貸付】住宅ローンや自動車ローンなど借入金額が3分の1を超える場合

除外貸付とは、総量規制にそぐわない種類の借り入れを指します。

具体的には、以下の借り入れが当てはまります。

自動車や住宅は購入費用が高額なため、借入金額が借り手の年収の3分の1を超える場合がほとんどです。

しかし上記は低い金利で長期間の返済を前提とするため、安定した収入があれば十分に返済は可能です。

担保付きの借り入れは、万が一返済不能になったとしても、貸し手には抵当権があるため貸し倒れリスクが少なく、借り手も担保を手放せば返済が完了します。

よって以上の借り入れは総量規制になじまないとして、除外貸付に定められているのです。

除外貸付で借りたお金は、借入残高としてカウントされません。

自動車ローンや住宅ローンを組んでいても、カードローンなどで新たな借り入れができます。

【例外貸付】おまとめローンや配偶者貸付など例外的に総量規制以上借りられる方法

例外貸付とは、総量規制以上に借りたとしても借り手の利益を損なわないとみなされる借り入れです。

例外貸付には、以下の種類があります。

おまとめローンや借り換えローンは現在の返済負担を減らすことを目的とした商品のため、例外的に総量規制以上の借り入れが認められています。

専業主婦（夫）や個人事業主についても、杓子定規的に総量規制を当てはめると実際の返済能力と乖離があるケースが多いため、例外貸付の対象です。

ただし例外貸付で借りたお金は、借入残高にカウントされます。

そのため例外貸付で総量規制以上に借りている場合は、除外貸付や例外貸付を除く新たな借り入れができません。

総量規制以上にお金を借りる8つの方法と注意点

これまでの内容を踏まえると、総量規制以上にお金を借りる方法には以下の8つが挙げられます。

ローンの種類によって、お金を借りる目的や注意すべき点が異なるため、自分のニーズに合った方法を選ぶのが重要です。

それぞれのローンの内容や注意点を解説します。

おまとめローンは完済を目指す人におすすめ

現在ある借り入れの完済を目指す人には、おまとめローンがおすすめです。

おまとめローンとは、複数社からの借り入れを1社にまとめることで、返済負担の軽減を図るローンです。

複数社から借りている状態では、返済日や返済金額がばらばらのため、家計の管理や返済計画を立てるのが難しくなってしまいます。

しかしおまとめローンを利用すれば、返済日を1日にまとめられるだけでなく、月々の返済額を抑えられる場合があります。

さらに現在よりも低い金利でおまとめローンを利用できれば、返済総額を減らせる可能性もあるのです。

注意点は、おまとめローンを利用すると追加の借り入れができない点と、審査が実施される点です。

しかし現在の返済のために追加借り入れを検討しているなら、おまとめローンが良い解決策になります。

似た商品に「借り換えローン」がありますが、借り換えローンは1社からの借り入れをより金利の低い会社に借り換える商品であり、おまとめローンの一種に含まれます。

銀行カードローンは審査が厳しいので不向き

銀行カードローンは、多額を借り入れている状態では審査が厳しくなるので不向きです。

確かに銀行は貸金業者ではないため、融資の際に総量規制の縛りは受けません。

しかし2017年より銀行も総量規制にならった自主規制を行っており、実質的に総量規制以上の借り入れが難しくなりました。

全銀協が実施した「銀行カードローンに関する消費者意識調査」によると、銀行カードローンのみの利用者の71%が年収の3分の1以下の金額を借りています。

年収の3分の1超を借りている割合は20.4%にとどまっており、銀行でも年収の3分の1が強く意識されていることが分かります。

新規の借入先として銀行を選ぶ際は慎重になるべきです。

ビジネスローンは総量規制以上に借りられる

個人事業主向けのビジネスローンは、総量規制の例外貸付に該当するため総量規制以上に借りられる可能性があります。

一般的に事業を始めるには多額の資金を必要とし、本人の年収に応じて融資額を設定するのは実態にそぐわないためです。

具体的には、審査の際に事業・資金・収支計画を提出し、返済能力があると認められた場合は総量規制の枠を超えて借り入れができます。

ビジネスローンで借りた資金は、事業に関する出費なら使途が自由なのも特徴の一つです。

初期費用だけでなく、運転資金や一時的な出費が必要な個人事業主には、ビジネスローンがおすすめです。

配偶者貸付は配偶者の収入の3分の1までなら借りられる

配偶者貸付は総量規制の例外貸付に該当し、本人と配偶者の年収を足した額の3分の1までの金額を借りられる制度です。

収入のない専業主婦（夫）でも、生計を共にしている配偶者に安定収入があれば返済が可能であることから、例外貸付として認められています。

例えば自分の年収が0円でも、夫の年収が450万円であれば150万円まで借りられます。

ただし配偶者貸付を利用するには、配偶者の署名付きの同意書が必須です。

内緒では借りられないため、配偶者にバレたくなければ別の方法を探す必要があります。

ろうきんは営利目的ではないので低金利で借りられる

ろうきんは労働金庫法に準拠して設立された組織のため、総量規制の縛りを受けずに借りられる可能性があります。

ろうきんは労働者の地位向上を目的としており、非営利で運営されているので、低金利でお金を借りられる点も魅力です。

例えば中央ろうきんのカードローン（マイプラン）の金利は、3.875～8.475%（2024年9月2日時点の変動金利）で、消費者金融や銀行よりも好条件で借りられます。

団体会員であれば他社借り入れの借り換えやおまとめも可能で、返済負担や返済総額を抑えるのに大きく役立ちます。

まずは管轄のろうきんが提供しているカードローンの条件をチェックしましょう。

居住地や勤務地にJAがあればカードローンに申し込める

居住地や勤務地にJAがあれば、カードローンに申し込めます。

JAは農業従事者やその家族の相互扶助のために設立された組織であり、ろうきんと同じく非営利で運営されています。

JAは農業協同組合法に基づいているため、総量規制の対象外です。

JAの会員でなくとも、申込時に普通貯金口座を開設すれば利用可能です。

例えば東京23区の中南部を管轄するJA東京中央の金利は、4.5～12.0%と一般的なカードローンよりも好条件で借りられます。

一部のJAは来店不要のネット申し込みも可能なので、まずはJAネットローンで管轄のJAを検索してみましょう。

地域密着の信金は銀行よりも柔軟な審査が期待できる

信金は地域密着で運営している非営利の金融機関のため、銀行カードローンよりも柔軟な審査が期待できます。

信金は信用金庫法に則って運営しているため、総量規制の対象外です。

信金のカードローンは、管轄の地域に居住または勤務地があれば申し込みでき、条件も「安定収入がある」としている信金が多い傾向です。

ただし信金によって年金収入が認められないなど細かい違いがあり、店舗によって多少審査の難易度が異なります。

金利は銀行カードローンと同等か少し低い水準のため、金利を抑えたい人にもおすすめです。

クレジットカードのショッピング枠は限度額内なら利用できる

クレジットカードのショッピング枠は、限度額内であれば総量規制に関係なく利用できます。

ショッピング枠には割賦販売法が適用され、総量規制の対象外のためです。

日常の買い物で現金が足りないときには、クレジットカードを使えば解決できます。

ただしキャッシング機能には貸金業法が適用されるため、総量規制に抵触していると利用できません。

加えて新たにクレジットカードを作る場合、申込時に他社借入を申告する必要があるため、総量規制いっぱいに借りていると審査で不利になる可能性があります。

クレジットカードは現金の調達には向いていませんが、生活必需品の購入には役立ちます。

返済負担を減らしたい人におすすめのおまとめローン

おまとめローンは、現在ある借り入れを積極的に返済したい人におすすめの商品です。

多くの金融機関がおまとめローンを用意していますが、特におすすめなのは以下の8社です。

おまとめローンを選ぶ際には、どの借り入れが対象となるかをチェックしましょう。

例えば貸金業者からの借り入れは対象としているものの、銀行カードローンやクレジットカードのリボ払いは対象外としているサービスもあります。

現在の借り入れ状況にマッチする商品を選びましょう。

	金利	限度額	消費者金融からの借り入れ	クレジットカードのキャッシング	クレジットカードのリボ払い	銀行カードローン
アコム	7.7～18.0%	300万円	◯	◯
プロミス	6.3～17.8%	300万円	◯	◯
アイフル	3.0～17.5%	800万円	◯	◯	◯	◯
SMBCモビット	3.0～18.0%	800万円	◯	◯
レイク	6.0～17.5％	500万円	◯	◯
ORIX MONEY	3.0～17.8％	800万円	◯	◯	◯	◯
中央リテール	10.95～13.0%	500万円	◯	◯
ダイレクトワン	4.9～18.0%	300万円	◯	◯	◯	◯

アコムの借り換え専用ローンは返済額が借入額の1％から設定可能

項目	詳細
金利	7.7～18.0%
限度額	1～300万円
対象となる借り入れ	消費者金融からの借り入れ、クレジットカードのキャッシング

アコムの借り換え専用ローン（おまとめローン）は、郵送での契約なら返済額が借入額の1％から設定できるため、返済負担を抑えやすいです。

例えば現在の借入総額が100万円なら、毎月1万円から返済を進められます。

とにかく現在は返済の負担を抑え、家計を立て直したい人におすすめです。

インターネットや自動契約機での契約の場合、返済額は借入額の1.5%または2.0%以上となります。

しかしその分返済が早く進み、借り入れ開始までのスピードも早まるため、今すぐにでも現在の状況を改善したい人に向いています。

プロミスのおまとめローンは返済日が選べる

項目	詳細
金利	6.3～17.8%
限度額	300万円
対象となる借り入れ	消費者金融からの借り入れ、クレジットカードのキャッシング

プロミスのおまとめローンは毎月5日・15日・25日・末日から返済日を選べるため、給料日に合わせて負担の少ない返済計画を立てられます。

返済日がバラバラだと月に何回も返済日が訪れるため、家計の管理がしにくく、給料日までにお金が足りなくなるケースも多いでしょう。

しかしプロミスでまとめれば、自分の都合に合った返済日を選べ、家計の管理がしやすくなります。

最大金利が17.8%と消費者金融の中では低いのもポイント。

消費者金融からの借り入れなら、プロミスでまとめると返済負担や総額を減らせる可能性があります。

アイフルのおまとめMAX・かりかえMAXは最大金利が17.5%と低め

項目	詳細
金利	3.0～17.5%
限度額	1～800万円
対象となる借り入れ	消費者金融からの借り入れ、クレジットカードのキャッシング・リボ払い、銀行カードローン

アイフルのおまとめMAX・かりかえMAXは最大金利が17.5%と低いため、返済負担を抑えたい人におすすめです。

アイフルの利用実績のある人はおまとめMAX・初めての人はかりかえMAXと商品が分かれていますが、内容は同じです。

申し込みはWebで完結するので、家族にバレたくない人も安心。

さらに大手消費者金融では唯一、対象となる借り入れに銀行カードローンやクレジットカードのリボ払いが含まれているのもポイントです。

いわゆる「リボ払い地獄」に陥っている人で、大手でのおまとめを検討している人は、アイフルに申し込みましょう。

SMBCモビットのおまとめローンは最大800万円まで借りられる

項目	詳細
金利	3.0%～18.0%
限度額	800万円
対象となる借り入れ	消費者金融からの借り入れ、クレジットカードのキャッシング

SMBCモビットのおまとめローンは、最大800万円までの借り入れをまとめられます。

限度額に余裕があるため、現在多額の借入残高がある人でも安心です。

返済回数も最長160回（13年4ヶ月）と余裕があり、コツコツと着実に返済したい人にも向いています。

毎月5日・15日・25日・末日から返済日を選べ、家計の管理がしやすいのもポイントです。

SMBCモビットならではのメリットとして、Vポイントサービスがあります。

利息分200円につき1Vポイントが貯まるため、完済するころには多くのポイントが貯められます。

レイクのレイクdeおまとめは借入額100万円以上なら最大金利が15%

項目	詳細
金利	6.0％～17.5％
限度額	10万円～500万円
対象となる借り入れ	消費者金融からの借り入れ、クレジットカードのキャッシング

レイクのレイクdeおまとめは、借入額が100万円以上なら最大金利が15.0%になるのが特徴です。

例えば3社から40万円ずつ借りている場合、それぞれの適用金利は18.0%～20.0%になるのが一般的です。

しかしレイクdeおまとめを使えば、借入総額は120万円で変わらないものの、金利が15%に減るため、月々の返済額や返済総額を大幅に減らせます。

利用対象が70歳までと他社に比べて高齢の人も対象としているのもポイントです。

ORIX MONEYおまとめローンはカードレスでバレにくい

項目	詳細
金利	3.0～17.8％
限度額	50万円～800万円
対象となる借り入れ	消費者金融からの借り入れ、クレジットカードのキャッシング・リボ払い、銀行カードローン

ORIX MONEYのおまとめローンは、カードの発行がないため周りにバレることなく利用できます。

月々の返済はアプリで管理でき、スマホATMやインターネットを使った追加返済も可能です。

最大金利が17.8%と低めで、銀行カードローンやショッピングリボ払いも対象とサービス力は大手に引けを取りません。

審査も最短翌日回答とスピード感があり、急いでいる人も利用しやすく、大手と一緒に検討したい借入先の一つです。

ダイレクトワンの借り換えローンは銀行やクレジットカードのショッピング枠も対象

項目	詳細
金利	4.9～18.0%
限度額	1～300万円
対象となる借り入れ	消費者金融からの借り入れ、クレジットカードのキャッシング・リボ払い、銀行カードローン

ダイレクトワンの借り換えローンは、銀行カードローンやクレジットカードのショッピング枠の返済もまとめられます。

特にリボ払いは、現在いくら借りているのかが分かりづらく、いつになったら完済できるか不安に思う人も多いでしょう。

しかしダイレクトワンなら、現在ある借り入れを一本化しやすいため、完済までの道筋を見出せます。

ダイレクトワンはスルガ銀行グループが運営する消費者金融のため、中小の中でも安心感があります。

ただし申込条件が25歳以上のため、24歳以下の人は他社を選びましょう。

中央リテールはおまとめローン専門の会社

項目	詳細
金利	10.95～13.0%
限度額	500万円
対象となる借り入れ	消費者金融からの借り入れ、クレジットカードのキャッシング

中央リテールは、おまとめローンを専門に取り扱う会社です。

窓口の担当者は全員、国家資格である貸金業務取扱者を有しており、単なる商品案内だけでなく返済計画まで親身になって相談に乗ってくれます。

審査は最短2時間、融資開始までは最短1日のスピード感も、おまとめローンの専門会社ならではです。

最大金利が13.0%と消費者金融よりも頭一つ抜けて低く、返済負担を抑えたい人には特におすすめです。

積極的に返済を進めたい人や、返済計画を相談したい人は問い合わせましょう。

配偶者貸付をするならベルーナノーティス

項目	詳細
金利	4.5～18.0%
限度額	300万円
融資時間	最短即日
無利息期間	14日間

配偶者貸付を利用するなら、ベルーナノーティスがおすすめです。

ベルーナノーティスはファッション通販・ベルーナグループの消費者金融で、利用者の72%が女性と女性に寄り添ったサービスを提供しています。

ベルーナノーティスは配偶者貸付を提供している数少ない会社の一つで、女性オペレーターが対応する専用ダイヤルも用意しているため、初めて利用する人も安心して利用できます。

さらに以下の条件を満たせば、何度でも14日間の無利息期間が適用されるのも大きな特徴です。

無利息期間は借り入れを開始するまで消化されないため、自分のペースで借り入れができるのも優れています。

個人事業主が総量規制以上借りられるビジネスローン

事業資金を借りたい個人事業主には、ビジネスローンがおすすめです。

ビジネスローンは総量規制の例外貸付に該当するため、年収の3分の1以上借りられる可能性があります。

個人事業主におすすめのビジネスローンは、以下の3社です。

ビジネスローンは事業の出費なら用途が問われないだけでなく、返済額が毎月一定にできるためキャッシュフロー計画も立てやすいのが特徴です。

それぞれのビジネスローンの特徴を見ていきましょう。

オリコのCREST for Bizは入会と同時に借り入れが可能

項目	詳細
金利	6.0～18.0％
限度額	10～300万円
融資時間	数日

オリコのCREST for Bizは、入会と同時に借り入れができるスピード感が特徴です。

入会と同時に借り入れをすれば、特典として金利が4.5%～16.0%と最大2.0%優遇されるため、金利を抑えたい人は積極的に利用しましょう。
※金利優遇は初回借入分のみ

借入方法は一般的なカードローンと同じなので、必要なときにATMや振り込みですぐに現金を調達できるのが特徴です。

返済額は残高スライドと定額返済の2つが用意されており、キャッシュフローに合わせて選べます。

手数料無料でATMやネットバンキングでの追加返済も可能なので、借り入れを長期化させたくない人にもおすすめです。

セゾンファンデックスはATMや振込手数料が無料

項目	詳細
金利	6.5～17.8％
限度額	1～500万円
融資時間	1週間程度

セゾンファンデックスの個人事業主専用カードローンは、ATMや振り込みでの借り入れや返済を手数料無料でできます。

セゾンカードインターナショナルのステッカーがある全国約14万5,000台のATMが利用でき、土日や深夜でも手数料がかからないのはうれしいポイントです。

ネットバンキングなら最短数十秒で振り込まれるため、急ぎの場合も安心です。

最大金利が17.8%と消費者金融のカードローンよりも低めなのも優れています。

返済方法は定額リボルビング方式の他に、1回払いも用意されているので、利息を節約したい人にもおすすめです。

東京スター銀行のスタービジネスカードローンは最大金利が14.5%と低い

項目	詳細
金利	4.5％～14.5％
限度額	50万円～1,000万円
融資時間	1週間程度

東京スター銀行が提供するスタービジネスカードローンは、最大金利が14.5%と銀行ならではの低金利で借りられます。

限度額も1,000万円と余裕があり、設備投資や外注費の確保など幅広い用途に利用できます。

限度額が高いにもかかわらず、申し込みから融資開始まで来店不要で完結できるのも特徴です。

さらに全国のATMで借り入れ・返済ができるため、地方に住んでいる人でも利用できます。

担保や保証人が不要で利用できるビジネスローンの中では、好条件で申し込めるのでおすすめです。

総量規制以上借りたいとき審査に通りやすくするポイント

総量規制の対象外のローンに申し込む際にも審査は必ずあります。

特に総量規制いっぱいまで借りている状況では、貸し手にとってもリスクが高いため、以下のポイントに留意するのが重要です。

総量規制以上に借りる際は、しっかりと返済の現実性をアピールし、ローン会社側に不安を持たれないよう努めましょう。

現在の返済を延滞しない

現在の借り入れの返済を延滞しないのは、新たにローンを組む上での絶対条件です。

すでに延滞が発生している状況では、新たに融資を行っても返済できない可能性が高いと考えるのが普通のためです。

可能であれば、1社でも多く借入残高を減らすか、完済をすると印象が良くなります。

借入残高や件数が低いほど貸し倒れリスクが低いと判断されやすくなります。

延滞の有無はCICやJICCなどの信用情報機関に記録されているため、返済をきちんと行っておくのは重要です。

借入件数や金額は正確に申告する

借入件数や金額は正確に申告しましょう。

現在の借入状況も信用情報機関に記録されており、ローン会社は他社の借入状況も把握できます。

そのため虚偽の申告はバレるだけでなく、ローン会社からの印象も悪くするため百害あって一利なしです。

借入件数が多いと状況を整理するのが大変ですが、ローンの審査に通る確率を上げるなら時間をかけてでも把握する価値はあります。

収入証明書を用意しておく

総量規制の対象外の借り入れでは、収入証明書を求められるケースが多いです。

有効な書類は会社によって多少違いはありますが、一般的には以下の書類を事前に用意しておくとスムーズです。

特に融資額が大きくなりやすいおまとめローンやビジネスローンでは、ほとんどの場合で収入証明書の提出を求められます。

少しでも早く借りたい人は、あらかじめ用意しておきましょう。

在籍確認には前向きに応じる

職場への在籍確認は、前向きに応じた方が印象が良いです。

通常のカードローンの審査では、プライバシー配慮の観点から職場への電話連絡をしない方が主流となっています。

しかし総量規制以上に借りる際は、審査をより慎重に行うために職場への電話連絡を求められるケースがあります。

このとき積極的に応じる姿勢を見せれば、返済に前向きである旨をアピールできるので好印象です。

電話連絡は個人名でかけてくれたり、時間を指定したりでき、バレないための配慮はしてくれます。

総量規制以上にお金を借りるときによくある質問

総量規制以上にお金を借りるときによくある以下の質問に回答します。

総量規制に引っかかっているからといって、利用者が罰せられたり、問答無用でローンの審査に通らなかったりするわけではありません。

以下で総量規制への理解を深めましょう。

総量規制以上に借りると罰則はある？

現状、総量規制以上の借り入れがあったとしても、利用者には罰則がありません。

総量規制は事業者を規制するルールのため、仮に罰せられるとしたら総量規制以上に貸し付けを行った事業者になります。

すでに総量規制以上に借りているとしても、一括で返済を求められたりカードが使えなくなったりすることはないので、返済に集中しましょう。

ただし総量規制以上にお金を借りていると、返済が困難になり多重債務に陥る可能性があります。

罰せられないからといって安心するのではなく、しっかりと返済計画を立てるのが重要です。

総量規制に引っかかっていると審査に通らない？

総量規制に引っかかっているからといって、一概に審査に通らないわけではありません。

例えばおまとめローンや借り換えローンなどの例外貸付は、総量規制に抵触しているかどうかではなく、純粋に返済が可能かどうかが見られます。

JICCの統計によると、例外貸付の「既債務の返済」や「段階的借り換え」の登録件数が約25万件登録されています（2024年7月末現在）。

多くの人がおまとめローンや借り換えローンで返済を行っているため、現在の返済負担が苦しい場合は積極的に利用を検討しましょう。